幾百元的保費、上百萬元的保額，百萬醫(yī)療險市場近兩年異常火爆，然而1萬元甚至2萬元的高額度免賠額設(shè)置，小病小傷基本用不到，成為百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的痛點。

隨著百萬醫(yī)療險的快速發(fā)展，市場競爭也逐漸白熱化。近期，水滴保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱"水滴保險經(jīng)紀")推出了一款"不設(shè)免賠額"的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。未來，以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險產(chǎn)品將如何更新迭代?"不設(shè)免賠額"成未來發(fā)展趨勢?

"卷"起來了?百萬醫(yī)療險0免賠額產(chǎn)品面世

自從2016年出現(xiàn)以來，作為消費者購買醫(yī)療健康險的首選產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險市場異常火爆，一度被稱為現(xiàn)象級網(wǎng)紅產(chǎn)品。

但火爆背后，當前百萬醫(yī)療險市場逐漸走向成熟穩(wěn)定，競爭也愈加白熱化。降低產(chǎn)品價格、拓展保險責任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續(xù)保……各種手段層出不窮。近日，水滴保險經(jīng)紀更是推出了"不設(shè)免賠額"的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品——水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)，該產(chǎn)品取消了常規(guī)版產(chǎn)品中1萬元的免賠額，改為分段賠付。

該產(chǎn)品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據(jù)了解，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，0-5000元(含)以內(nèi)報銷比例為10%，5000-10000元(含)以內(nèi)報銷比例30%，10000元以上報銷比例為100%。

對于水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)的設(shè)計初衷，水滴保險經(jīng)紀總精算師滕輝對記者表示，目前市面上的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品一般設(shè)有1萬-2萬元的免賠額，導致用戶一些小額醫(yī)療費用無法得到理賠，而一般取消了免賠額的產(chǎn)品價格又很高。水滴保險經(jīng)紀推出這款產(chǎn)品就是為了緩解這樣的用戶痛點。

取消賠付門檻，需要面臨的是保險產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加，對于這種情況，滕輝表示，這種創(chuàng)新賠付確實會在賠付端帶來一定的賠付增長，但由于賠付比例的控制，經(jīng)過測算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。

水滴保險經(jīng)紀推出的水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)主要創(chuàng)新點在于分段賠付，也就是不同醫(yī)療費報銷比例不同，業(yè)內(nèi)人士表示，0免賠額并非水滴保險經(jīng)紀首創(chuàng)。資深精算師徐昱琛便指出，當前市面上有一些"萬元護"保險，也是不設(shè)置免賠額，一般住院就能報銷，報銷比例最高可達90%或100%。

不過，記者進一步梳理發(fā)現(xiàn)，此類"萬元護"保險額度一般為5萬-10萬元，跟水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)一般醫(yī)療保險金300萬元的理賠額度相比，還是存在很大區(qū)別。

某壽險公司資深銷售總監(jiān)指出，保險公司設(shè)置免賠額，目的是為了提高理賠門檻，從而降低費率。既然如此，水滴保險經(jīng)紀取消免賠額的操作，是否會因為賠付成本提高而導致產(chǎn)品保費被提高?滕輝認為，對于健康險賠付率的控制方面，需要進行整體考慮，不單單聚焦在保費這一方面，也不能站在單一產(chǎn)品的維度去看，而是要站在用戶生命周期的角度去看。一是要加強風控能力，二是要在控制風險的前提下盡可能做好用戶加保、復購等，從而有效降低獲客成本。

競爭會進一步加劇，賠付率或?qū)⑻嵘?/p>

雖然百萬醫(yī)療險"叫好又叫座"，但高免賠額設(shè)置和低賠付率一直是此類短期健康險產(chǎn)品的痛點。

國家衛(wèi)健委披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年1-11月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為14465.9元，二級公立醫(yī)院人均住院費用為6872.0元。照此計算，大部分有醫(yī)保的消費者通過醫(yī)保報銷后剩余的部分很難再通過常規(guī)的百萬醫(yī)療報銷。也有媒體統(tǒng)計顯示，當前短期健康險全行業(yè)平均綜合賠付率僅為40.35%。

對于當前短期健康險產(chǎn)品賠付率低的情況，徐昱琛分析指出，一般以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險在投保時對消費者的健康狀況有要求，投保的多為健康體，且此類產(chǎn)品有1個月或3個月的等待期，所以整體賠付率較低。徐昱琛進一步表示，消費者續(xù)保后，便沒有了等待期，且部分消費者出險后會選擇續(xù)保。未來，此類產(chǎn)品的賠付率會逐年提升，預計每年賠付率會是上一年度的1.1-1.15倍。

談及未來短期醫(yī)療險市場的發(fā)展趨勢，滕輝指出，整體上來看短期健康險仍然有較大的發(fā)展空間，普及率還遠遠不夠。從參與度來看，開展短期健康險的保險公司越來越多，競爭會進一步加劇。從產(chǎn)品形態(tài)來看，會將更多的責任(如醫(yī)療險中的創(chuàng)新療法、如短期重疾下納入輕癥)納入可保范圍，更多針對帶病人群、既往癥人群的產(chǎn)品會出險;從費率來看，以前低賠付的產(chǎn)品將不得不降價。

那么，0免賠額的百萬醫(yī)療險會是行業(yè)發(fā)展趨勢嗎?徐昱琛認為，從目前情況來看，0免賠額的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在0-10000元部分賠付比例并不高。建議消費者在配置保險產(chǎn)品過程中，將低頻度產(chǎn)品和高頻度產(chǎn)品分開購買，會比只購買一種產(chǎn)品更好。

消費者在實際投保過程中，需要重點關(guān)注哪些問題呢?滕輝表示，應(yīng)仔細詳細閱讀健康告知，并進行如實告知，了解免賠額、給付比例、賠償限額、就診醫(yī)院要求、是否涵蓋社保外診療和用藥、等待期等要點。